Такого поворота вы явно не ожидали? У вас то нет долгов, и вы живете по средствам. Но вас одолевают коллекторские бюро и кредитные организации, угрожают и требуют оплатить задолженность. За кого? За родственника, который по своим долгам не платит. Рассмотрим этот волнующий вопрос подробнее. Должны ли вы гасить кредиты родственников?
В каком случае долг родственника – ваш долг?
Законодательно есть ситуации, в которых востребования банка аргументированы, и платить кредиты родни придется вам. Когда:
- Вы — второй заемщик родственника
Например, приобретение жилья в ипотечный займ супругами. Но бывают случаи, чтобы получить одобрение кредита, привлекают кого-то из родственников. И здесь необходимо понимать какой это уровень ответственности. Готовы ли вы в случае невозможности близкого вносить платежи, вносить оплату сами. Возможно, такой ситуации и не произойдет, но предусмотреть и взвесить все риски стоит на берегу.
Еще пример для наглядности. Сын или дочь стали взрослыми, могут принимать решения сами, брать на себя ответственность. Кто-то из них решает начать свое дело, берут кредит и просят вас стать вторым заемщиком. Вы как родитель поощряете инициативу и соглашаетесь. Платеж вы порешили разделить 50/50. Но предприятие разорилось, и ваше чадо по финансовым обязательствам платежи не вносит.
Банк о вашей договоренности не знает, это нигде не зафиксировано и юридической силы не имеет. И вы несете ответственность за задолженность наряду со своим ребенком в той же степени. Банк заинтересован в том, чтобы оплаты проходили вовремя и не было просрочек.
По существующей статье 323 Гражданского кодекса Российской Федерации не платить такую задолженность нельзя. Кредитор подаст на вас в суд, и закон будет на его стороне. И финансовые обязанности, которые вы на себя возложили, будут числиться на вас до того, пока вы не погасите кредит в полном объеме. Не выйдет бросить трубку сказав, что вы просто немного помогли, а кредит оформили, собственно, и без вас.
ГК РФ Статья 323. Права кредитора при солидарной обязанности
- При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга.
- Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
- Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Что вы можете предпринять в ситуации, когда являетесь вторым заемщиком. Заключайте письменное соглашение с главным заемщиком. Где укажете взаимные обязательства друг друга. Обязательно указываем в соглашении следующее:
- Возможные ситуации, и как при них будет идти погашение долга.
- Срок, количество платежей.
- Стоимость кредита.
Для кредитной организации такой документ юридической силы не имеет. С вас, как с созаемщика, будет списываться необходимая сумма задолженности. Зато с помощью данного соглашения вы в дальнейшем можете подать в суд на основного заемщика и требовать возврата всех денежных средств, которые вы уплатили за него кредитору.
- Вы — поручились за родственника
Если вы считаете, что быть поручителем это ничего серьезного, то вы ошибаетесь. Поручительство — это весьма высокая ответственность, в случае, если прямой должник не вносит платежи по кредиту.
Статья 361 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает, что кредит будет выдан заемщику, если его поручитель примет на себя финансовые обязательства перед банком. А по статье 363 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в случае, если заемщик, ваш родственник перестанет вносить платежи по кредиту, то вы, как поручитель будете нести полную финансовую ответственность за это перед организацией, выдавшей кредит. Полная финансовая ответственность подразумевает, что вы будете вынуждены оплатить не только сам кредит, но и причитающиеся проценты по кредиту, штрафы или пени при просрочках, и, если начнется судебное разбирательство, все расходы взыскателя.
Приведем еще пример. Ваш ближайший родственник – родной брат, решил обновить машину и берет кредит, но просит вас стать его поручителем, объясняя это тем, что это лишь формальность из-за которой могут отказать в выдаче кредита. При этом обещает вам платить свой кредит вовремя. Вы согласны и теперь являетесь поручителем. И вдруг, брат перестает платить свой кредит и банк привлекает к уплате долга вас, как поручившегося за должника.
В вашем договоре о поручителе, описаны сроки, в которые вы обязаны внести задолженность. Денег на оплату у вас может не быть, тогда вам необходимо попробовать договориться с кредитором до того, когда он подаст заявление на разбирательство в суд. Вы можете обратиться с просьбой о рассрочке или реструктуризации по сложившимся жизненным обстоятельствам.
Для банка, в этом случае, необходимы следующие документы:
- справка о составе семьи;
- свидетельства о рождении детей;
- копии ипотечных или договоров по кредитам, которые подтверждают ваши обязанности по оплате других займов;
- информацию о том, что вы содержите и обеспечиваете инвалидов или родственников престарелого возраста.
Обычно кредиторы такие заявления рассматривают и идут на уступки поручителю. В любом случае в интересах любой финансовой организации вернуть свои денежные средства, да еще и с дивидендами.
Следите за чистотой своей кредитной истории. Даже если являетесь поручителем. Если кто-то из родственников взял кредит и не платит, а вы в этом случае поручились, и в свою очередь задолженность основного заемщика тоже не оплачиваете – в дальнейшем любой кредитор не будет считать вас добросовестным заемщиком и откажет.
- Вы — унаследовали долги
Долги погибшего родственника переходят по наследству. Этот факт установлен на законодательном уровне и подкреплен в статье 1175 Гражданского Кодекса РФ. Необходимо знать – погашение данной задолженности будет в рамках унаследованной суммы. Больше с вас списывать ни одна кредитная организация не имеет права.
Разберем ситуацию на примере. Родственник-отец взял на себя кредитные обязательства в размере двух миллионов рублей, не выплатил долг, тяжело заболел и скоропостижно умер. У него есть дочь, которая после кончины отца, должна унаследовать его имущество и долги. Как только она узнает об этом у нее есть 6 месяцев для того, чтобы принять непростое решение, вступать ей в наследство или нет. Этот срок регламентирован законом и во время него имущество никому не принадлежит. И здесь важно принять взвешенное решение. Потому как, его нельзя будет отменить или поменять. Считайте сами, если объем наследуемого имущества больше долга, дочь закрывает долг и забывает о проблеме. Если имущество нельзя оценить в сумму два миллиона рублей, она меньше, то входить в права наследования нет смысла. И сумма что будет выше стоимости наследуемого имущества кредитор просто спишет, так как наследник не должен нести ответ по долгам умерших должников.
- Вы – супруг или супруга получателя кредита, и он берется на общие нужды с вашего согласия
Если кредит берется на общие нужды это является определяющим условием и происходит взыскание с общего имущества супругов. Если это условие отсутствует, то отвечать будет тот, кто брал займ. Если произошел развод, то решением суда, общие задолженности супругов разделяются пополам. При условии, что кредиты они брали с согласия друг друга и на общие нужды.
Два примера для усвоения вопроса:
- Супруги оформили займ для того, чтобы сделать ремонт в своей квартире. Потратили денежные средства на строительные и отделочные материалы и на услуги работников по ремонту. Общие цели – общие затраты. Неважно чье имя указано в договоре на кредит, ответственность будут нести оба супруга.
- Супруг приобрел в рассрочку дорогой телефон, вам не сказал и платежи за него не вносит. В такой ситуации ответственность только на нем.
В каком случае вы не должны гасить долги родственников?
Выше мы указали все случаи, когда долги родственников могут стать вашими. Далее рассмотрим, когда вы делать этого не должны.
Не являетесь созаемщиком или поручителем, не видели и не ставили свои подписи ни в каких договорах займа. Если вы не наследник заемщика и у вас нет общей недвижимости, то оплачивать задолженности родственников вы не должны.
Например, ваш родственник взял кредит и не будет его выплачивать. Тем временем за просрочку взялась служба коллекторов. Они вам звонят и требуют оплатить долг. Но, вы то, никак не фигурируете в договоре со взыскателем, видите дядю раз в пятилетку и не проживаете с ним в одной квартире. Вы никому ничего не должны в этом случае, так как вы не созаемщик, не поручитель и не наследник.
Звонки могут поступать и от самого банка. Если вам докучают и тревожат эти звонки вы вправе требовать исключения вашего номера из базы данных банка. Вероятнее всего, ваш номер телефона был указан как дополнительный, когда оформлялся договор, но это вовсе не означает что вы несете какую бы то ни было ответственность в этом случае за должника.
Просто требовать, чтобы ваш номер удалили из базы данных, можно долго и безрезультатно. Сотрудники отделения банка могут попросить фото документа, подтверждающего вашу личность. Самый действенный вариант, пишем заявление об отзыве персональных данных, и отправляем на почту (или на электронный адрес) взыскателя. Дождитесь обратной связи о результатах рассмотрения вашего заявления.
Заплатим, да и забудем?
Частые случаи, когда законодательно вы правы и долги родственников вам платить не нужно. Но при вашем отказе могут произойти не очень приятные вещи. Может все-таки погасим чужую задолженность?
Намерения ваши могут быть и чисто этическими. Так как дело связано с родней. Если вы решили помочь (безвозмездно), то с таким родственником советуем вам оформить соглашение, заверенное нотариусом. Там должно быть указано на каких условиях вы гасите данную задолженность. Это соглашение может пригодится вам в суде, если родственник окажется недобросовестным и лживым.
Можно и не помогать родственникам (брат, дядя, племянник и др.), никто не заставляет. Но бывают ситуации, которые после принятия такого решения – не помогать могут выйти вам «боком».
- К примеру, вы живете в квартире родителей, отдельно.
- Ваш отец является собственником недвижимости, у него имеются значительные долги, сумма их практически равна цене за квартиру.
- Вы, зная о его растущих долгах, игнорировали эту информацию, не желая помогать.
- Финансовая организация делает обращение в суд и выносится решение о том, что недвижимость изымается в счет уплаты долгов.
Вывод – у вас нет своего угла, нет имущества, нет жилья.
Еще приведем пример. Ваш супруг оформил займ, не может его платить. В вашей семье имеется следующее имущество – квартира и не новый автомобиль, на котором вы добираетесь на работу. Конечно вам решать помогать в этом случае мужу или нет. Но здесь существует риск, что за долги поступит взыскание на общую недвижимость или машину. И чтобы этого не произошло как вариант можно оказать помощь супругу при оплате кредита.
И чтобы для вас не было таких неприятных «сюрпризов» рекомендуем вам проверить наличие долгов и просрочек по кредитам, займам, рассрочкам, налогам, алиментам, у вас или у ваших родственников. Сделать это очень просто. Прямо на нашем сайте https://юридическая-служба.рф/ введите личные данные человека и увидите результат проверки через несколько секунд.
Еще немного дополнительной информации о банкротстве
Случаи, когда финансовая нагрузка слишком велика для родных, может помочь безопасная и законная процедура банкротства физического лица. В этой ситуации, никто не выплачивает чужие долги, просто родственник должен признать свою финансовую несостоятельность и тогда его проблемы будут решены. А вы в свою очередь тоже будете рады, что смогли помочь и не оставили человека в беде.